小企业一般缺乏经过审计的规范财务报表，或者财务报表信息失真，银企之间信息不对称问题比较严重，这是烟台分行对所有小企业宁可不贷的主要理由。依靠传统的信贷管理方式，往往会同实际产生较大的偏差。

　　在工行将小企业信贷提到战略层面后，只垂青大型企业集团的烟台分行经历了“思想斗争”，一个很现实的阻力摆在面前：他们已经不会做小企业贷款了。

　　经过一番摸索，烟台分行决定根据当地优质大客户较多的经济特点，从现有大客户入手，对其上下游配套企业进行了逐户排队摸查，在行业链的营销上，该行将水产品行业企业列为了重要目标客户群体。

　　该行调查发现，水产品行业有一个广泛的共识：谁拥有了原料就拥有了市场。而工行总行规定的存货质押的首要条件就是流动性强、变现率高，且由于贷款折率为50％、进口的水产品原料又通过了海关和商检验证，使水产品原料存货价值对于贷款担保的能力增强，作为第二还款来源符合总行规定，也使第一还款来源问题迎刃而解。这种动产质押贷款风险低、周转快、收益高，自去年该分行办理全省第一笔动产质押贷款，已累计发放2.7亿元。

　　小企业要取得银行贷款，评级授信是重要一关，而目前国内银行业评级授信办法主要适用于一般法人客户，小企业很难达到标准。为此，该行在深入分析小企业经营特征基础上，根据总、分行一系列政策措施，建立起了以全新的债项评级为主、客户评级为辅的二维评级体系。在评级环节，探索采取了一系列风险识别和控制措施，摆脱对财务报表的过度依赖；在授信环节，根据销售归行情况和有效担保核定信用额度，防范了企业经营风险；在贷后管理中，重点关注企业销售收入归行情况，提高贷款风险的敏感度。

　　目前，工商银行选择能够反映小企业及其融资风险特征的指标，如实收资本、年销售归行额等，以及对小企业经营发展影响较大的指标，如企业主个人信用状况等“软信息”来判断小企业信用等级，并核定其授信额度。这些信用评价指标的调整，基本能够合理反映小企业的资信水平和偿债能力，使符合条件的小企业及时得到银行的信贷支持。

　　小企业经营灵活，很多企业依靠稍纵即逝的市场机会盈利，因而对资金需求的时间性要求很强，一旦错过市场机会，其融资需求也即消失。工行小企业信贷业务审批权被适当下放。烟台隆运食品公司是一个水产加工企业，其运用存货质押方式不到一周就从烟台分行拿到了贷款，而在评级授信时主要也是审核其进口合同****而非企业财务报表。工行总行针对小企业信贷业务主要集中在基层支行的特点，根据不同支行的经营管理水平对支行转授一定的审批权限，审批权限最高可达一级分行的50％。

　　工行总行已确定在2007年新增小企业贷款（不含贴现）750亿元，新拓展贷款户7500户，并将上述目标分解下达到各一级（直属）分行。