银行：争抢优质客户寻找业务突破口
    据悉，工行、中行、交行等银行都有个人信用贷款业务。但当主打品牌重点推介的，只有外资行中的渣打银行“现贷派”。

“现贷派其实是银行对小额贷款业务的一种尝试。对于有能力还款的优质客户，银行希望他们多借款，并由此积累更多的优质客户。”该行相关人士透露，在目前个人住房按揭贷款增长动力不足的情况下，这些曾经被各大银行认为风险过高的个人信用贷款业务，正逐渐被视为个人贷款业务的新突破口。近期不少白领人士都收到银行个人信贷产品的业务推广邮件和介绍电话。

据了解，个人信用贷款“重现江湖”，吸引银行的是丰厚利润：首先是利差，大大高于一年期贷款基准利率5.31%。以某款个人信用贷款产品为例，一年期的贷款执行利率高达13.87%。同时，账户管理费、贷款支理费也是银行一大收入来源。仍以这款产品为例，将按月收取贷款本金的0.49%作为管理费，即贷款1万元需要每年支付给银行490元作为年费。

这也是银行争抢优质客户的一种方式。“我们不常做个人信用贷款，这只是我们维系高端客户的手段，因此申请人的门槛较高。”中行一客户经理毫不讳言。

而在风险控制上，由于各家银行将信用贷款的对象锁定为信用等级较高的金融、公务员等行业人士，虽然没有担保抵押，风险也相对较低。

值得关注的是，个人信用贷款也是外资银行打开省内信贷市场的切入点。“信用贷款是高风险同时又是高收益的业务品种，因曾出现过恶意骗贷事件，中资银行在个人信用贷款方面并未大规模铺开。”兴业银行的理财师认为，外资银行在个人征信机制方面积累了成熟经验，从中资银行相对薄弱而自身具有一定优势的领域切入，可抢占市场。

市民：个人信用贷款“看上去很美”
    对于部分银行花大力气拓展的个人信用贷款业务，不少市民反映，这种贷款看上去能解“燃眉之急”，却因门槛太高而形同虚设，只有优势行业的白领，才有可能成为贷款对象。

工行除对申请人有特定的职业要求外，还设定了“特定准入条件”：如个人拥有自有资产达200万元（含）以上；或持有工商银行个人理财金账户1年（含）以上且账户年度存款平均余额20万元（含）以上；或为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。因此，不是家底殷实之辈或企业高管，很难申请到该行的个人信用贷款。

“从今年6月份我们开展这项业务以来，咨询的人很多，尤其是做生意的，急需流动资金周转，但真正办理成功的人少之又少。”工行苏浦路个贷中心工作人员也向记者证实，由于门槛过高，不少人只能“望款生叹”。

也有市民质疑，个人信用贷款的费率偏高，即使贷到款，成本也不划算。少数银行的个人信用贷款除贷款利息之外，还征收贷款管理费。以上述那款产品为例，每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取管理费。因此，一年期的贷款除需付7.99%的贷款利率外，还要缴纳本金5.88%的手续费，利息与费用合计为贷款本金的13.87%，因此贷款的利息成本偏高。

因此，业内人士指出，在目前的金融条件下，个人信用贷款说到底还得需要“抵押”。在国内个人信用体系不健全的情况下，个人信用贷款短期内还有很长的路要走。